日前召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，我國已進(jìn)入老齡化社會，60歲以上老年人已達(dá)2.5億人，需要提供適應(yīng)他們需求的商業(yè)保險產(chǎn)品，同時要改善其他群體的保險供給。..表示，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，有助于健全多層次養(yǎng)老保障體系。在這一過程中，行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、高質(zhì)量產(chǎn)品供給能力有限等問題亟待解決，投資者教育同樣任重道遠(yuǎn)。

應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)

中國銀保監(jiān)會副主席黃洪1月2日表示，由銀保監(jiān)會牽頭相關(guān)部門研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》指出，積極發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老年金保險、個人賬戶式商業(yè)養(yǎng)老保險。發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。完善個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險政策，支持養(yǎng)老保險第三支柱發(fā)展。拓寬商業(yè)養(yǎng)老保險資金運(yùn)用范圍，實(shí)現(xiàn)長期保值增值。

業(yè)內(nèi)人士表示，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險等，對于健全多層次養(yǎng)老保障體系，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多樣化發(fā)展，應(yīng)對人口老齡化趨勢和就業(yè)形態(tài)新變化，進(jìn)一步保障和改善民生，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定等具有重要意義。

發(fā)展空間大

中國證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，不少保險公司正深耕商業(yè)養(yǎng)老保險市場，通過細(xì)分市場、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，提供更符合老年人群需求的保險產(chǎn)品。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前商業(yè)保險公司在售的產(chǎn)品中，60歲及以上老年人可以購買的產(chǎn)品有上千個，包括壽險、年金險、健康險和意外險等。

但總體上看，老年人保險發(fā)展仍不平衡、不充分，無法滿足社會旺盛的保險需求。對此，中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部副主任劉宏健認(rèn)為存在三方面原因：一是老年人專屬保險產(chǎn)品的有效供給不足；二是保費(fèi)相對較貴，保費(fèi)與保障水平之間的杠桿率不高；三是部分身體狀況欠佳的老年人難以買到適合的產(chǎn)品等。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展已取得一定成績，但仍存在一些不足。一是在體系架構(gòu)方面，公共養(yǎng)老金占據(jù)主導(dǎo)。二是從行業(yè)角度來看，商業(yè)養(yǎng)老保險在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營管理、行業(yè)實(shí)踐等方面存在不足，特別是一些公司存在短視化傾向。三是消費(fèi)者對商業(yè)養(yǎng)老保險的認(rèn)識有待提高。

借鑒國際**經(jīng)驗(yàn)

商業(yè)養(yǎng)老保險市場空間巨大。新華保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，60歲以上老年人的保險缺口很大，保險公司目前大多在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，范圍主要是在短期險領(lǐng)域。未來可以開發(fā)包括養(yǎng)老、意外、特定疾病在內(nèi)的產(chǎn)品組合，為老年人提供綜合、全面、有持續(xù)性的保險保障。

上述清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，行業(yè)應(yīng)多借鑒國際**經(jīng)驗(yàn)，包括產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)、投資策略，改變短期化傾向，專注于長期。另外，專業(yè)養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)和社會其他機(jī)構(gòu)之間可建立合作關(guān)系，形成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈。

他建議，行業(yè)應(yīng)借助新型技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)能力，使產(chǎn)品定價更精準(zhǔn)合理。同時，利用各種新型手段，也可提高銷售的便利性，擴(kuò)大覆蓋面，降低銷售成本。

在業(yè)內(nèi)人士看來，投資者教育也至關(guān)重要。需要充分喚醒投資者的投資養(yǎng)老意識，要讓其意識到養(yǎng)老投資是一件長期的事情。

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